Per comprare una casa o un appartamento, è importante che ci sia un equilibrio tra il capitale proprio e quello finanziato.
Esistono diverse possibilità di finanziamento per integrare il capitale proprio.
Vediamo in dettaglio quali sono:
Pilastro 3a
È consentito utilizzare i fondi depositati nel terzo pilastro per finanziare l'acquisto, il rinnovo o la ristrutturazione della propria abitazione, nonché per estinguere un’ipoteca in corso.
Per finanziare l'acquisto della casa di proprietà, si può scegliere di prelevare i fondi anticipatamente o di costituire una garanzia su di essi nel pilastro 3a (previdenza vincolata). Tuttavia, si deve tenere presente che la normativa sulla promozione della proprietà immobiliare consente di intervenire sul pilastro 3a solo una volta ogni cinque anni. In base a questa normativa, i coniugi o i partner registrati sono considerati come soggetti separati, ognuno con il diritto ai fondi in modo indipendente dall'altro.
Pilastro 3 b
Il pilastro 3b, noto anche come previdenza per la vecchiaia non vincolata, rappresenta una forma di previdenza privata che mira a colmare il divario tra la pensione erogata dalla cassa pensioni e il denaro necessario per mantenere il proprio tenore di vita. È possibile utilizzare il capitale accumulato nel pilastro 3b come garanzia per richiedere un mutuo ipotecario. Tra i prodotti previdenziali offerti in questo settore rientrano ad esempio le assicurazioni sulla vita e i prodotti di investimento.
Fondi pensione (secondo pilastro)
Esistono due opzioni per utilizzare i fondi pensione al fine di finanziare l'acquisto di una casa di proprietà.
Prelievo anticipato: il certificato di pensione indica l'importo che è possibile prelevare anticipatamente dal fondo pensione. Tuttavia, ciò comporta una diminuzione del capitale pensionistico e, di solito, le casse pensionistiche riducono le prestazioni in caso di decesso o invalidità. È possibile compensare tale situazione con una copertura privata dei rischi. Costituzione di pegno: costituendo in pegno il proprio patrimonio di fondi pensione o del terzo pilastro, la copertura assicurativa e il capitale pensionistico rimangono invariati. Tuttavia, ciò comporta un aumento degli interessi.
Importante:
Le persone di età superiore ai 50 anni possono prelevare al massimo la metà del loro attuale capitale pensionistico o l'importo esatto del proprio capitale pensionistico all'età di 50 anni.
Anticipazione della quota ereditaria
Esiste una possibilità aggiuntiva per aumentare il proprio patrimonio, ovvero l'anticipazione della quota ereditaria, ossia la cessione, da parte dei genitori ancora in vita, di una determinata somma di denaro ai propri figli. La legge prevede che, al momento della successione, l'anticipo debba essere conteggiato.
Quali sono le procedure per richiedere l'anticipazione della quota ereditaria?
I genitori devono stabilire per iscritto se intendono anticipare la quota ereditaria, e in quale misura. La quota di eredità degli altri eredi non deve essere compromessa. La trasparenza previene controversie: informare i fratelli e le sorelle riguardo all'anticipazione della quota ereditaria e alle relative condizioni. L'anticipazione della quota ereditaria è soggetta all'imposta di successione.
Donazione
Ricevendo un acconto della quota ereditaria dai genitori, è necessario che questo venga compensato durante la divisione dell'eredità, ossia il dono dovrà essere computato nell'eredità stessa. Tuttavia, i genitori possono anche liberare i figli da questo obbligo di collazione. In tal caso, la donazione non verrà più considerata nella successiva divisione ereditaria, a condizione che siano garantite le porzioni legittime degli altri eredi.
Per evitare controversie, è importante disporre gli acconti della quota ereditaria o le donazioni in una convenzione scritta e stabilire se e in quale misura il dono sarà soggetto all'obbligo di collazione.
Infine, è importante tenere a mente che le donazioni sono soggette all'imposta di successione.
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